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Lutter contre la pauvreté, un micro-crédit à un moment

By le 14 novembre 2016 Commentaires

Par Federica Marsi

Quand les banques disent «non», la micro-finance peut être le seul moyen de sortir de la pauvreté et la clé pour libérer le capital humain inexploité.

microfinancements

Loin d'être un simple manque de ressources, la pauvreté est une condition multi-dimensionnelle de la privation sociale et économique qui emprisonne les individus dans les limites de leurs capacités financières. Les pauvres manquent souvent les outils nécessaires pour se libérer de leur condition et de libérer leur potentiel humain. Même l'accès à la richesse sous forme de prêts financiers est une prérogative de ceux qui disposent déjà du capital. fournisseurs de services financiers (FSP) appliquent les critères d'admissibilité strictes afin de limiter le risque de défaut. Près de trois milliards de personnes dans les pays en développement sont actuellement exclues du système financier formel.
Au Liban, suite à l'afflux de réfugiés fuyant la guerre syrienne le nombre de personnes vivant sous le seuil de pauvreté a augmenté de 66 pour cent depuis 2011. Selon les estimations de la Banque mondiale, une 170,000 libanaise supplémentaire est devenu pauvre entre 2011 et 2014. Parmi les plus d'un million de réfugiés syriens présents dans le pays, environ 350,000 sont estimés à être incapables de répondre aux exigences de survie minimales.

À une époque où 1.6 milliards de personnes dans le monde vivent encore dans la pauvreté et les coffres humanitaires sont de plus en faillite, le besoin de nouvelles solutions est devenu évident. Au cours des dernières années 15, la microfinance a construit une solide feuille de route comme un outil essentiel dans la lutte contre la pauvreté, l'octroi de prêts à environ 130 millions de personnes à faible revenu. Peut-être une recette réussie au Liban, à la fois pour ses populations locales et les réfugiés?
Au Liban, le nombre de fournisseurs microprêts a passé 20, avec les cinq premières institutions de microfinance (IMF) ayant une valeur combinée de 62 millions $. Al Majmoua, le plus grand tel fournisseur selon les données accessibles au public, a été créé en 1994 comme un programme de microfinance par Save the Children, puis filialisées comme une organisation non gouvernementale à part entière (ONG). À l'heure actuelle, il offre des prêts individuels et de groupe aux utilisateurs 60,000.

Bien qu'il sert certaines des personnes les plus défavorisées au Liban, le taux de défaut de al Majmoua est inférieure à un pour cent. Ses méthodes de prêt ont été conçus pour répondre aux besoins spécifiques de la population ciblée.
«Nous passons beaucoup de temps avec chaque client, en veillant à ne pas le surendetter», explique Alia Farhat, responsable du développement commercial d'al Majmoua. «Nous leur proposons également des services non financiers, notamment une éducation financière et une formation en compétences techniques pour s'assurer que leur entreprise est bien gérée.»

La majorité des prêts de al Majmoua sont délivrés à des particuliers, avec d'autres émises par des groupes formés de trois à cinq membres chacun. Ceux-ci sont plus petits que les prêts individuels (sur $ en moyenne 400-500 par personne par rapport à $ 1,000-1,500) et sont conçus pour les emprunteurs qui manquent d'antécédents de crédit et, par conséquent besoin de prêts de responsabilité conjointe.
Autour de 15 pour cent des clients d'Al Majmoua sont non-Libanais, y compris les Syriens, les Palestiniens et d'autres groupes minoritaires. Alors que de nombreux fournisseurs de services financiers sont réticents à travailler avec les populations de réfugiés - considéré comme peu fiable en raison de leur nature transitoire - l'ONG est courant de la tendance.

«Les réfugiés sont une ressource, mais nous n'avons pas de stratégie nationale qui puisse libérer leur potentiel», dit Farhat. Sur les 450 prêts collectifs accordés aux réfugiés syriens au Liban, six seulement n'ont pas été remboursés. Depuis février, al Majmoua a également accordé 28 prêts individuels, qui sont tous remboursés à temps. Cependant, inclure les réfugiés dans les programmes de microfinance est une procédure délicate qui peut provoquer un tremblement de terre sur des bases déjà précaires. "Nous avons besoin
être très prudent de ne pas créer une concurrence directe entre les Syriens et la communauté locale », dit Farhat. "Par conséquent, nous devons créer des entreprises qui puisent dans un marché de niche." Les activités financées comprennent les boulangeries qui vendent du pain syrien manoushi, ce qui est légèrement moins salée que sa version libanaise et woodcarving, entre autres.

D'autres fournisseurs ont tenté de servir les populations de réfugiés, avec un succès limité - en partie parce que les produits et services offerts ne sont pas adaptés aux besoins spécifiques des clients. Pour fournir des conseils sur le sujet, le Haut Commissariat des Nations Unies pour les réfugiés (HCR) publié en Juillet 2016 un rapport avec des directives détaillées sur la façon de servir avec succès les populations réfugiées.

«Les communautés d'accueil libanaises ont réalisé qu'il est également dans leur intérêt si les réfugiés ont des activités génératrices de revenus», dit Farhat.
"Cependant, notre capacité à aider la communauté syrienne est limitée par notre capacité à identifier de nouvelles chaînes de valeur qui ne sera pas affecter les entreprises libanaises."

Mahmoud Araissi, professeur adjoint à l'école Adnan Kassar de LAU d'affaires spécialisé dans le secteur bancaire, est d'accord. "Les réfugiés constituent actuellement un potentiel perdu pour le Liban», dit-il, "quand ils pourraient être intégrés dans le marché et générer des revenus comme cela se passe dans d'autres pays d'accueil."

"Nous devons faire très attention à ne pas créer une concurrence directe entre les Syriens et la communauté locale."
- Alia Farhat, directeur du développement des affaires à al Majmoua

Plutôt que d'encourager les réfugiés à se réinstaller de façon permanente, en investissant dans le capital humain pourrait se révéler une stratégie plus efficace à long terme. "Le Liban a toujours été témoin de l'immigration économique de la Syrie, donc leur donner les outils
de réinvestir dans leur propre pays leur permettrait de créer une meilleure économie », dit Araissi.

Mais le financement d'un prêt implique toujours un risque pour le prêteur - encore plus si le bénéficiaire n'a pas d'antécédents de crédit, une preuve de résidence, ou un compte bancaire. Les IMF peuvent limiter leur risque de défaut en évaluant la capacité de crédit des clients et d'autres facteurs tels que les risques naturels. Prenant un peu plus loin, de nouveaux modèles de microfinance émergent qui peut permettre le développement de projets courageux qui ne se traduisent pas directement dans une initiative d'entreprise, tels que les prêts verts et le soutien à l'éducation.

"Certaines personnes peuvent ne pas être en mesure, par exemple, de payer les frais de scolarité de leurs enfants dès le départ, mais ils sont en mesure de couvrir cette somme si elles peuvent payer sur une période de temps», dit Lev Plaves, gestionnaire de portefeuille au Moyen-Orient pour Kiva, un international sans but lucratif qui a développé la première plate-forme de prêt en ligne au monde. Grâce à son site Web, Kiva permet aux utilisateurs de prêter de l'argent aux entrepreneurs et aux étudiants à faible revenu dans plus de pays 80. Ses partenaires locaux identifient les bénéficiaires appropriés, dont les images sont affichées sur la plate-forme Kiva, ainsi qu'une description de ce que le prêt sera utilisé pour. Chaque prêteur choisit qui soutenir et alloue un prêt $ 25.

"Kiva prend la responsabilité pour le prêt sur lui-même, permettant à ses partenaires locaux pour faire des choses qu'ils ne l'auraient pas fait," dit Plaves. Comme montant total du prêt est réparti entre de nombreux prêteurs, les pertes en cas de défaut sont très limitées. Le taux de défaut de Kiva est seulement trois pour cent. Au Liban, Kiva est en partenariat avec al Majmoua, qui est chargé de vérifier l'admissibilité de chaque bénéficiaire. Les prêts sont alors octroyés aux IMF locales sans intérêt lorsque la somme requise par le bénéficiaire est élevé. Une fois que le prêt est remboursé, chaque prêteur reçoit 25 $ dos et peut décider de réinvestir la somme pour aider un autre emprunteur.
"Nous aimons l'idée des étrangers aidant les uns les autres», dit Plaves », et cette chaîne de solidarité a atteint des proportions hallucinantes." Parmi les bénéficiaires de Kiva, il se rappelle une femme du nord de l'Irak qui Kiva a aidé à démarrer une entreprise de couture. "Quand elle a vu les photos sur le site des utilisateurs qui l'ont aidée à démarrer son entreprise», se souvient Plaves, "elle était tellement touchée qu'elle aussi a décidé de prêter de l'argent à quelqu'un d'autre."

Mais quel est l'avenir de la microfinance au Moyen-Orient? L'accès au financement par l'intermédiaire des comptes de dépôt, les paiements et le crédit a prouvé pour réduire la pauvreté et permettre aux pauvres d'accumuler des actifs, augmenter les revenus et réduire leur vulnérabilité au stress économique. Alors que les IMF peuvent fonctionner comme une institution «sans but lucratif», comme ONG, coopérative de crédit, une institution financière non bancaire (IFNB) ou même en tant que formelle, réglementé et «à but lucratif» banque, les institutions de microfinance sont commercialement conduits qui assure les entreprises pertinence.

Alors que le secteur de la microfinance occupe encore de grandes opportunités commerciales pour les investisseurs dans la région du Moyen-Orient et Afrique du Nord, les risques externes sont actuellement la catégorie de risque le plus élevé dans la région arabe, avec la Syrie, le Liban et la Tunisie classement parmi les pays où le risque perçu par les parties prenantes est «élevé» ou «très élevé».
Selon Marcel Rached, agent d'investissement avec la Société financière internationale (SFI) et LAU diplômé d'affaires ( '98), les risques perçus ne reflètent pas toujours la réalité sur le terrain. «Le potentiel du Liban à étendre son secteur de la microfinance est grande, mais bien sûr, cela ne se produira pas si des changements ne sont pas faits pour faciliter ce processus," dit-il. IFC, membre du Groupe de la Banque mondiale, est la plus grande institution de développement global axé exclusivement sur le secteur privé dans les pays en développement. Dans le cadre de sa mission, orientée vers le renforcement du développement du secteur privé où il est le plus nécessaire, la SFI conseille les gouvernements sur la façon d'améliorer les institutions financières.

"Qu'est-ce que le Liban a besoin est une mise à jour dans son environnement réglementaire», dit Rached, "à partir d'un cadre réglementaire de la microfinance dédié." Institutions sans but lucratif qui offrent des services de microfinance sont enregistrés auprès du Ministère de l'intérieur et ne pas avoir à suivre les règles de prêt incombent aux institutions financières enregistrées auprès de la banque du Liban (BDL), la banque centrale du Liban. L'un des principaux risques découlant de la présente est surendettement parmi les microentrepreneurs qui pourraient être contracter des prêts auprès de plusieurs IMF en même temps, l'expert explique. "Ces ONG devraient être réglementées en vertu d'une réglementation de la microfinance spéciale qui permet le partage de l'information."

Alors que les investisseurs ont tendance à rester à l'écart du Moyen-Orient en raison de son instabilité politique, ses bénéficiaires de microcrédit ne sont pas tout risqué un pari que d'autres ailleurs dans le monde. Avec la nécessité pour l'inclusion financière d'étirement à travers le monde, le renforcement du système de réglementation est une première étape nécessaire pour faire de la région un terrain plus fertile pour les services financiers traiteur à sa population croissante de microentrepreneurs.

Source: LAUM

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